新电动车购买保险(电动车如何购买保险)
闲言少叙：
《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款》（2021版征求意见稿）开始公开征求意见，条款对新能源汽车类型、三电系统、充电设备等相关细则进行了补充，保障范围更加全面了。
条款首先确定了车辆的类型，包括电动汽车、插电式混动、增程式电动、燃料电池汽车等，简而言之是可以使用绿色专属牌号的车辆都符合标准，且不受地方性规定的影响；比如极少数城市对插电混动汽车有特殊的定义，但从车险的角度出发还是属于新能源汽车。不过油电混合汽车确定不属于此类车型，因其动力电池组的充电方式仅限于有内燃机发电，这是与新能源车定义相悖的。
下面来了解一下细化的险种，三大主险没有变化，升级点主要是六大附加险。
条款保障范围进行了扩大，电池及储能系统（动力电池组总成）、电机和控制系统，以及其他原车设备都在保障范围内；重点是保障的场景增加了，车辆不仅在行驶和停放时出现问题可以通过车险解决，在充电及作业过程中出现问题同样在车险的保障范围内。
其次作为主险的车损险的基础保障范围没有变化，比如自然灾害、交通事故造成的新能源汽车损坏可以像燃油汽车一样获得赔偿；当然主观上的恶性违法驾驶仍旧在拒保范围内，比如酒后驾驶、严重超速、肇事逃逸等，这本就应该拒赔，没有任何第三方机构应当为此类违法驾驶行为承担后果，否则必然成为道路交通安全的隐患。
六大附加险种：
外部电网故障损失险自用充电桩损失保险自用充电桩责任保险智能辅助驾驶软件损失补偿险火灾事故限额翻倍险新能源汽车增值服务特约条款
有了这六个附加险种，电动、混动、增程（燃料电池汽车属于增程车）就没有什么需要担心的了；即便是充电过程中出现问题，车险仍旧能够承担车辆和充电设备的损失，用车过程可以说是万无一失了。
不过出现电动车行驶自燃或充电自燃的概率其实是非常低的，如果对燃油汽车和新能源汽车的数据进行统计对比的话，也许燃油车自燃率反而要高一些；这也是保险公司会增加这六个附加险的原因，电动汽车的硬件可靠性标准实际更高。
重中之重是新能源汽车「折旧率」的标注确定了！
车险中的车损险会并不是始终按照新车价格来承保车辆，否则用上几年的车辆评估价值可能要下探一半，此时车辆撞击到报废还能按照新车价格赔偿，可以说就不存在“二手汽车”的概念了；汽车每年的车损险的核保标准都会有一定幅度的下降，不论燃油汽车还是新能源汽车。新能源汽车的标准如下，按照“月”为单位计算折损率。
图片已经清晰地说明了标准，能理解吗？
咱们以15万的纯电动汽车为参考吧，其每月折旧系数为0.77%，车辆从落地到第二次投保车险共计12个月，那么这时候的车辆残值就是150000×12×0.77%＝13860，计算公式为「新车购置价×已使用月份数×月折旧率」。
这不是一般理解的“递减折损率”，如果按照递减标准计算的话，第二个月的价值则是在150000-150000×0.77%＝148845基础上计算（首月减少1155），减少的标准为1146、两个月共计减少1146+1155＝2301；而按照公式计算两个月虽然减少2310元，两个标准还是会有些悬殊的，不过也不算多大了。
插电混动汽车是燃油汽车全面转型电动汽车的过渡选项，预计在未来5-10年会主力；所以这种车型的折旧系数是最理想的，现阶段在此类车辆的消费门槛已经降低到10万级别之后，选车没有必要再执着于燃油车了。其实插电混动汽车日常使用也是当作电动车驾驶，电驱系统的体验、使用寿命、可靠性、维护成本都不是内燃机和变速箱可比的，即便是油电混合或增程驾驶的体验也远超燃油车。
所以作为消费者大可以去尝试一下这种车型，尝试驾驶又不要钱，那就别让执拗拉低未来数年的用车品质。
最后说明一点：新能源汽车虽然增加了六个附加险种，但理论上车险的费用不应该因这些附加险而提高；车险改革之后取消了所有附加险（包括不计免赔），车险只有三大主险，那就是第三方责任险、车损险、车上人员责任险（也称座位险），车损险包括曾经的车窗单独破碎险、盗抢险、自燃险、涉水险等等！燃油车的五大总成是发动机、变速箱、转向机、悬架和底盘，电动汽车的电机也属于发动机且乘用车没有变速箱，动力电池组的成本高一些但本就属于原车设备。
也就是说即便对于新能源汽车的车险没有上述调整，从专业术语和车辆分析的角度判断，这些新能源汽车出现问题也本就应该由车险来承担；说了这么多的意思是增加的这六个附加险种同样应当集成于车损险，新能源汽车专属保险不应该涨价才对。
编辑：天和Auto-汽车科学岛
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